Суд: СМС-код не доказывает согласие на кредит

Позиция Верховного Суда РФ заключается в том, что введенный СМС-код сам по себе не доказывает намерения клиента взять кредит. Теперь для валидации сделки нужны дополнительные обстоятельства, подтверждающие волеизъявление, хотя точный их перечень и количество пока не определены.

Антон Иванов отмечает, что отождествление четырёх или шести цифр с волей совершить сделку выглядит аберрацией. Этот механизм воспринимается как переосмысление ПИН-кода для банкоматов, где ключевым признаком служит чип в карте. При онлайн-платежах через приложение легитимационного знака нет — используются только логин и пароль, а СМС-код в таких условиях не становится главным подтверждением.

Возможен возврат к практике опротестования онлайн-платежей по воле клиента. Банки смогут договариваться о порядке возврата средств или судиться с клиентом, доказывая его реальное участие. Такой подход потребует от банков более серьёзной проверки добровольности действий. Нынешняя неопределённость выгодна кредитным организациям, которые ссылаются на введённый код и снимают с себя ответственность.

Опровержение переводов может снизить их количество из-за требований личной явки в банках. Чтобы избежать задержек, разумно установить лимит суммы, выше которого операции с простой электронной подписью проводить запрещено. Подобные блокировки с подтверждением по телефону уже применяются при крупных транзакциях, но банки часто не указывают чёткие пороговые значения, что нарушает права клиентов.

Аргументация суда по кредитам применима и к обычным переводам между гражданами. Если логика «код не означает волю» распространится на все операции, это может привести к аннулированию миллионов транзакций и отмиранию онлайн-переводов в пользу наличных. Плательщик обычно вводит номер получателя, что служит дополнительным подтверждением, но достаточности этого действия для судов покажет время.

Для подтверждения волеизъявления банкам стоит рассмотреть радикальный вариант — запись телефонного разговора. Однако жертвы мошеннических схем часто поддаются давлению и соглашаются по телефону. Альтернативой может быть введение двойного или тройного онлайн-подтверждения: один код для договора, второй — для зачисления денег. Также возможно установить период охлаждения в 24 часа для распоряжения полученной суммой, что уже используется при заключении кредитных договоров.