ЦБ РФ ответил на вопрос о досрочном возврате

В 2025–2026 годах автор статьи вёл спор с банком из-за «беспроцентной рассрочки». Заёмщик получил 70 000 рублей на электронный счёт и сразу заплатил комиссию 26 040 рублей за 12 месяцев использования. Общая сумма долга составила 96 040 рублей при расчётной полной стоимости кредита (ПСК) 46,813% годовых. Через 34 дня заёмщик решил погасить кредит полностью и потребовал пересчёта, но банк пять раз отказался это делать.

Чтобы добиться ответа, юрист направил в Банк России обращение, опираясь на статью 79.3 закона о Банке России. В документе содержался аналитический обзор «Рассрочка вне Закона» и три вопроса о законности авансовых комиссий и расчёта ПСК.

Позиция надзорного органа

Центральный банк дал чёткий ответ на первый вопрос. Также ЦБ напомнил, что при досрочном возврате долга заёмщик обязан платить проценты только по фактическому сроку пользования деньгами.

Автор аргументирует, что текущая практика банков противоречит части 23 статьи 5 ФЗ-353, ограничивающей ежедневную ставку 0,8%. В рассматриваемом кейсе отказ в пересчёте привёл к фактической ставке свыше 400% годовых, что разрушает императивную защиту потребителя. Часть 20 статьи 5 того же закона закрепляет обязательную очерёдность погашения, которую также нарушают банковские правила, направившие средства сначала на погашение авансовой комиссии.

На рынке розничного кредитования доминируют операции с электронными средствами платежа, которые составляют до 80% выдач. Банки маскируют под них обычные потребительские кредиты, чтобы обойти ограничения по ПСК для наличных займов. По данным ЦБ, стоимость таких финтех-долгов может достигать 72,8% годовых.

Схемы крупных банков

АО «Альфа-Банк» в продукте «Деньги в рассрочку» взимает комиссию по тарифу до 4,4% в месяц единовременно в момент оформления. Согласно пунктам 4.4.1 и 4.4.3 Правил, эта сумма не подлежит пересчёту и возврату при досрочном погашении. Пункт 4.5 создаёт риск автоматического списания свободных средств на новую рассрочку после закрытия старой.

ПАО «СОВКОМБАНК» в продукте «Халва» вводит единовременную комиссию за подписку 3 799 рублей. Примечание 10 к Тарифам от 27.09.2026 указывает, что при досрочном отключении подписки её стоимость возврату не подлежит. Для использования лимита без ограничений потребителю предлагают доплатить 399 рублей ежемесячно за опцию «Всё и везде».