ВС: банк обязан выдать новый график наследнику

В мае 2023 года банк выдал кредит на капитальный ремонт квартиры в размере 7,5 млн рублей. Ставка составляла 14% годовых, срок возврата истекал в апреле 2043 года, а ежемесячный платёж фиксировался на уровне 93 303,79 рубля. 26 декабря 2024 года заёмщик, имеющий инвалидность II группы, попросил приостановить платежи с 1 января по 1 июля 2025 года. Банк согласился, продлил договор и на следующий день передал график, в котором первый взнос был назначен на 21 июля.

В тот же день, 27 декабря, заёмщик скончался. Наследник принял имущество и долг, но банк проигнорировал установленный льготный период. Уже 21 марта кредитная организация объявила весь остаток просроченным, а 1 апреля подала заявление о банкротстве. По расчёту банка на 28 марта задолженность составила 7 676 142,70 рубля, из которых 7 391 308,16 рубля приходилось на основной долг. Наследник в это время дважды, 18 апреля и 9 июля, просил кредитора сообщить актуальные условия и предоставить график, а затем начал вносить платежи так, как было согласовано с умершим.

Суды первой и апелляционной инстанций встали на сторону банка: они посчитали, что каникулы не предоставлены, так как заёмщик умер до их начала, а у наследника нет личных оснований для льготы. Девятый арбитражный апелляционный суд (постановление от 18.12.2025) и Арбитражный суд Московского округа (постановление от 21.04.2026) поддержали позицию кредитора, приняв во внимание договорное право банка объявить долг срочным.

Верховный суд в определении от 02.11.2026 № 305-ЭС26-5428(3) по делу № А40-78218/2025 отменил акты трёх инстанций. Суд указал, что личная льгота действительно не переходит к наследнику автоматически, однако это не освобождает кредитора от обязанности разъяснить условия. Отказываясь от применения каникул, банк должен был сообщить об этом, предоставить новый график и дать время на исполнение. На нарушение этой обязанности указывает пункт 3 статьи 307 ГК РФ.

Разница между отсутствием права на льготу и нарушением графика существенна. Наследник не обязан угадывать новые условия, если кредитор молчит. Если должник руководствовался последним полученным от банка графиком, то мер ответственности за нарушение сроков на него не распространяется — это закреплено в части 4 статьи 14 Закона № 353-ФЗ. Банк не вправе ссылаться на договорную оговорку о досрочном возврате, не проверив законность своих действий.

Ситуация усложняется с 1 сентября 2025 года, когда вступили в силу изменения от 23.07.2025 № 246-ФЗ. В Закон № 353-ФЗ добавлены части 5 и 6 статьи 14: теперь до принятия наследства (но не более шести месяцев с даты смерти) кредитор не имеет права начислять неустойки. Эта норма распространяется на ипотеку и потребкредиты, но не освобождает от уплаты основного долга и процентов.

ВС также обратил внимание на стоимость залога: кадастровая цена квартиры превышала 14,6 млн рублей, при сумме требований около 7,4 млн. Суд посчитал необоснованным выбор процедуры банкротства в таких условиях, но не запретил её применение в целом. Ключевой момент: перед подачей иска о банкротстве кредитор должен доказать, что срок исполнения наступил именно по тем условиям, которые он предъявил должнику.

Эта практика означает, что собственные графики банка становятся частью доказательственной базы при споре с наследником. Если вы представляете кредитора, проверьте, были ли направлены уведомления об изменении порядка платежей и отдельное требование о досрочном возврате. Если вы защищаете наследника, фиксируйте все запросы, ответы банка и платежи по тем графикам, которые вам выдавались. Личная льгота умершего не спасёт от долга, но отсутствие понятных инструкций со стороны банка защитит от неправомерной просрочки.

Рекомендации

• Для кредитора: восстановить хронологию действий (выдача графика, получение сведений о смерти, уведомление наследника об изменении условий, требование о досрочном возврате).
• Для кредитора: проверить начисление неустоек за период после смерти заёмщика с учётом новых частей 5 и 6 статьи 14 Закона № 353-ФЗ (запрет на неустойку до 6 месяцев).
• Для наследника: сохранить все графики, запросы банку, доказательства их доставки и подтверждения платежей по последнему известному графику.