Страховщики намерены легализовать исключения по вине клиента

Страховой рынок готовит изменения в Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1. Инициатива предполагает дополнение нормы о страховом риске пунктом, который разрешит включать в договор перечень событий, не признаваемых страховыми случаями. К таким событиям относят убытки, возникшие из-за действий или бездействия страхователя, выгодоприобретателя, включая нарушение ими обязательных требований. Текст поправок пока не опубликован, проект согласовывают в Банке России и Минфине, а в Госдуму планируют внести до конца 2026 года.

Поправки нужны, так как сейчас суды часто признают подобные оговорки ничтожными. Верховный суд в определении от 06.06.2025 № 307-ЭС24-24190 разъяснил, что освобождение страховщика от выплаты в связи с неосторожностью страхователя определяется законом, а не договором (статья 963 ГК РФ). В одном из разбирательств страховщик отказал в выплате после атаки беспилотника на нефтебазу, сославшись на исключение военных действий из покрытия, но судебная инстанция встала на сторону страхователя.

Рост числа споров, связанных с атаками дронов, обострил проблему. По данным статистики страхового брокера Remind, из более чем 30 аналогичных дел 90% завершились в пользу страхователей. Банк России ранее поддержал инициативу, указав, что четкое понимание пределов ответственности необходимо для корректного расчета страховой премии. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что законопроект нужно обсудить с участием обеих сторон спора.

Для бизнеса принятие поправок означает, что отказ в выплате станет законным, если убыток вызван действиями самого страхователя или нарушением им обязательных требований. При этом ключевым условием останется наличие такого исключения непосредственно в тексте договора страхования.